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　　面对银行收费时代的真正来临，个人理财的思路和方式必然要随之改变。

　　国有商业银行开始全面收费已经三四个月了，但许多人还是不知如何改变理财行为，还在以老习惯来处理经济生活，导致花了不少的冤枉钱，增加了日常理财开支。就目前来说，私人理财必须做到四个改变。

　　一、改“私款公存”为“私款私存”

　　以前，一些人为了规避20%的储蓄存款个人所得税，实施了“私款公存”的策略，在银行开立了公司存款账户。但目前银行终结了免费午餐，开始对公司存款账户的各项服务进行收费，不仅公司存款账户要缴存年费、提取大额现金要收费、500张以上的零票(面值1元或1元以下的辅币)存款业务要收费，就连查询存款余额等微小服务也要收费。例如，某国有商业银行对一次取款5万元或是一天取现额超过5万元以上的公司客户，收取1‰的费用。同时，随着个人储蓄结算账户的开通，目前储蓄账户照样能接受对公账户的转账。因此，要将私款公存还原其本来面目——私款私存，即将个人存款存到银行的储蓄账户上。虽然，这样是花费一点利息税，但比起对公账户的提现要填写支票的繁琐、每份支票收取0.6元的手续费，再加上其余的一系列收费，给国家一点微不足道的利息税还是很划算的。

　　二、改“遍地开卡”为“整合为一”

　　以前，银行对普通银行卡(即借记卡)不收费，所以许多人喜欢到每家银行办卡，甚至在同一家银行申领了多张银行卡，以求存取款项和转账上的方便。但面对目前银行对借记卡收取年费(每张卡每年10元)，那种遍地开卡的做法已不是明智之举。因此，要将手中平时不常用或是不好用的银行卡通通销户，做到废卡“一张也不能留”，以减少年费的开支。同时，要使用一卡多功能的银行卡，这种“一卡通”能让银行卡物超所值。另外，由于你集中了金融资产，如果你在某一家银行的存款数额达到银行规定的数量，会被银行确认为“VIP客户”。作为银行这个财神爷的重要客户，实惠自然是少不了的，最为直接的实惠就是可以免收一些费用(如储蓄卡的年费)，当然银行每年还会请你来座谈，让你兜上一些礼品回家。这种银行座上宾的感受实在是好，别忘了去争取。

　　三、改“舍远求近”为“舍近求远”

　　以前，许多人不愿多走几步路去发卡银行办理业务，而是在就近的其他银行网点进行跨行交易，因为花费的无非就是4元小钱。但目前，这种“不走路”的成本提高了，银行提高了跨行交易的收费，对跨行取款除了收取2元的基本费外，还要按取款金额的1%收费(最低不少于2元)。如果，你因为怕麻烦而不多走几步路，就近进行跨行取款5万元，那么你就要支付502元的费用。想想看，多走几步路就赚了502元，划不划算，你自己算算吧！

　　四、改“出门动脚”为“在家动手”

　　当前，银行为了降低成本提高经营效益，纷纷撤并网点，使营业网点越来越少，因此大力推广金融电子产品，激励客户自己在家动手使用自助银行办理业务。因客户使用自助银行，不占用银行的柜台资源，所以银行会让利酬谢，对电子自助银行进行收费折让。例如，建设银行规定在网上银行和电话银行上办理速汇通(即电子汇款)，分别6折和8折收费。因此，在收费的情况下，跑银行柜台的“动脚”方式也不理想，而应该自己在家里使用电话和电脑自己“动手”办理业务。目前，银行特别是国有商业银行的电话银行和网上银行的功能已经很齐全，除了取现业务外，其余的均可办理。由“出门动脚”改为“在家动手”的好处，一是可以节省跑银行的精力和时间，二是可以节约日常的金融生活支出，何乐而不为？

　　(文/胡金盛 摘自《青年参考》)