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添房换车教育养老 中产阶级理财全方位攻略

2008年09月02日 11:11 来源:东南早报

  案例:陈先生,30岁,家在晋江,和妻子的工作都较稳定,女儿现在3周岁,读幼儿园。陈先生月平均收入6000元,陈太太月平均收入5000元,家庭生活花销每月需一万元,年终其他支出10000元左右。

  晋江有厂房出租,一座现值400万元,另一座5层厂房值85万元,年租金收入合计13万元,从今年起签约三年,每年初收租金。两座厂房正好在一商业规划用地,未来有拆迁赔款。夫妻俩还有公积金15万元,自住房大概值80万元。工作之外,陈先生与姐姐合开一个塑料厂,厂房是租的,设备现估值30万元左右,一年能带来纯收入10万元;家里有5万-6万元存款,没有负债;褂1.3斤黄金(现值9万多元),家庭有两辆车。

  夫妇单位享有基本医保社保。商业保险方面,夫妇俩已投保五六年的健康险,女儿投教育险,每年家庭保费12000元,还要缴款10年。

  家庭理财目标:1.准备在泉州中心市区买套房,160-170平方米,以便女儿将来在泉州读书;2.还想再买辆好点的车,40万-50万元的(不急);3.女儿教育资金的准备;4.家庭财产稳定保值增值,为将来养老作准备。

  国泰君安证券金融理财师朱琼芳分析认为,陈先生家庭的固定资产投资比例过高:固定资产/总资产=595/610=98%%,风险非常集中于固定投资,建议陈先生的年节余用于增加金融资产的投资。在获得拆迁赔款后,将部分资金用于购买泉州的房产,另一部分投资于金融资产,以便分散集中投资的风险;适当加投家庭责任险和家庭财产险,增加家庭风险抵抗能力。总之:减少固定资产投资比例,增加金融资产组合投资,合理投保,留足家庭备用金。

  在具体操作方面,朱琼芳建议:

  1.增加保险投入。虽然夫妻俩都有医保社保,而且有商业保险,但还应增加商保比例,以家庭责任险(建议选择定期保险)为主;因为陈先生开车上下班,还需增投综合意外险来保障家庭的抗风险能力;陈先生的固定资产也建议投保财产险。调整后的各类保费年合计支出应控制在家庭收入的10%%-15%%。

  2.购房、购车建议。在获得拆迁赔款后,将部分款项先用于购买泉州的房产(150万元左右),170平方米的房子需120万元左右,还要准备30万元装修款,合计150万元。通过对陈先生家庭财务比率的测算,零负债率,可以通过贷款方式来添置新房产(也可以一次性缴完房款)。因为陈先生夫妇的公积金较多,首付之余,建议陈先生夫妇将15万元用于还款并申请公积金贷款,以便更好地盘活公积金。另一部分拆迁款可直接用于购买车子(最高50万元左右)。

  3.筹集教育基金。陈先生的女儿再过15年将进入高校读书,将来女儿说不定想到国外留学,而陈先生的家庭条件还是允许的。建议在购房购车后将余款用于金融投资,具体可根据专业人士的建议,选择业绩中上且较稳定的基金、股票、集合理财产品、信托产品进行长期组合投资,为女儿准备将来的教育基金及出国资金。

  4.准备退休基金?梢酝ü侠淼淖楹贤蹲剩甓茸式鸾谟嘟泻侠砦冉⊥蹲,作为以后退休养老金的重要补充。

  伴随家庭的成长,陈先生还需每年根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划,并持之以恒地遵照执行。 (郭华萍)

编辑:位宇祥】
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