理财师简介：

　　才红蕾，工商银行黑龙江哈尔滨分行和兴支行

　　家庭简介：

　　丈夫袁先生：28岁，某通信企业的电信业务开发人员，年收入5万元

　　妻子李女士：28岁，某银行职员，年收入3万元

　　财务状况

　　双方单位均属于国有企业，二人刚组建家庭。

　　住房情况及来源：自有住房，价值28万元；现金及活期存款3万元；定期存款1万元；债券及债券基金2万元；股票及股票基金2万元，资产合计36万元，目前没有负债，家庭净资产36万元。家庭年度总收入8.6万元，其中先生年收入5万元，妻子年收入3万元；其他投资收入6000元，年度支出39200元。

　　家庭保险状况：

　　夫妇双方的单位均参加了五险一金等基本的保障，家庭参保了家庭财产险，年缴保费100元，保额为10万元。未参保任何其他商业保险。双方父母都有医疗、养老保险，不需要赡养。

　　理财目标：

　　育儿及教育规划：打算一年后生小孩， 三周岁时上幼儿园，托儿费3-4千元；小学每年花费8千元，中学每年花费9千元；大学每年花费1.2万元；

　　购车规划：5年后准备购买一辆10万元左右的家用轿车。

　　购房规划：打算在适当的时候投资一间30万的门市房，以租养贷，以房养老。

　　退休规划：打算退休后每月的生活开支在3500元，期望过上一个自由、自主、自在的晚年生活。

　　财务分析

　　1)资产负债分析

　　家庭资产负债表单位： 元

　　资产 金额 负债 金额

　　现金及活期存款 30000 信用卡贷款余额

　　定期存款 10000 消费贷款余额

　　债券及债券基金 20000 房屋贷款余额

　　股票及股票基金 20000 汽车贷款余额

　　汽车及家电

　　自用房地产 280000 其他

　　其他

　　资产合计 360000 负债总计 0

　　净资产 360000

　　家庭资产负债表财务比率分析：

　　总资产=自用资产+金融资产+投资资产

　　自用资产占资产比例为78%，金融资产占资产比例为11%，投资资产占资产比例为11%。

　　负债总资产比率=总负债÷总资产

　　袁先生家庭负债率为零

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